Платежный агрегатор: как выбрать, что учесть, и какие есть

Платежный агрегатор (ПА) – это цифровой сервис, который занимается сбором онлайн средств, поступающих на счет интернет-магазина и передачей их на счет компании. Другими словами, агрегатор является посредником между покупателем, платежными системами и продавцом.

Появление ПА связано с большим количеством способов оплаты, которые могут использовать клиенты. В связи с этим сотрудничать только с ограниченным списком систем оплаты стало невыгодно в плане оперативности и технической организации: заключение договора с каждой отдельной системой отнимает время, равно как и интеграция форм оплаты может быть слишком сложна. Агрегаторы позволяют разрешить эти проблемы, однако важно понимать, что комиссия при этом будет несколько выше, чем при прямом подключении.

Содержание статьи

1 Платежные агрегаторы: сравнительная таблица
2 I. Количество способов оплаты
3 II. Комиссия
4 III. Кто может подключить платежный агрегатор
5 IV. Скорость подключения
6 VI. Интеграция и кастомизация
7 VII. Техническая поддержка
8 VIII. Платежный агрегатор и 54-ФЗ
9 IX. Дополнительные опции

Платежные агрегаторы: сравнительная таблица

Ключевые способы приема VISA, MasterCard, American Express, QIWI, WebMoney — все тарифы подбираются индивидуально

Название	Банковские карты	WebMoney	Яндекс.Деньги	QIWI	Интернет-банкинг	Терминалы оплаты	Другое
Robokassa	2,3 — 5%	от 2,5 — 7%	3,5 — 9%	4,5 — 8%	3,5 — 5%	3,9 — 5%	Более 45 способов оплаты; Работает и с физ. и с юр.лицами
RBK money	3,7 — 3,9%	3,7 — 3,9%	3,7 — 3,9%		3,7 — 3,9%		Комиссия на вывод 0%
Platron	2,7 — 3,1%	3,8 — 4,0%	6%	3,3 — 3,5%	2,5 — 3%	3,6 — 4%
Paymaster	1,8 — 2,7%	от 2%	от 3,5%	от 5%	2 — 3%	4-4,5%	Комиссия на вывод 1%
PayU	Официальных данных о тарифах на сайте нет. Из неофициальных источников минимальная комиссия 2,1% по банковским картам и максимум до 7% при приеме QIWI Wallet						Комиссия на вывод 1%
PayKeeper	0,8 (ЖКХ) 1,7 — 2,1%
Payler	0,7 — 4,2%	3,5 — 5%	3,8 — 8,5%	3,8 — 7,5%	3 — 4,5%	3,5 — 5%
PayOnline	1,1 — 2,9%	5 — 7%	5 — 8%	5 — 7%
PayAnyWay	1,8 — 2,7%	2,5%	3-4%	4-5%	2,9%	1 — 2,9%	Комиссия на вывод 0%
OnPay	1,7 — 3%	0,8%	4 — 8%	5%	1,5 — 4%	3,3 — 7%	Комиссия на вывод 0,7 — 1,5%
Next Pay	1,7 — 3%	2,7 — 6,5%	5%		2,8 — 6,05%	4 — 6,65%	Льготные тарифы для предприятий ЖКХ
Net Pay	2,4 — 3,5%	от 3,3 — 3,5%	от 3,3 — 3,5%	от 3,3 — 3,5%			Комиссия на вывод 0%
MegaKassa	4,9%	1%	4,9%	5 — 6%	4 — 5%	3,9 — 5%	Комиссия на Webmoney 0%
IntellectMoney	2,4 — 3,5%						Льготные тарифы для предприятий ЖКХ, продажи авиабилетов, благо-творительных организаций
Fondy	2,9 — 3%	2,9 — 3%	2,9 — 3%				Специальная комиссия при обороте от 3 млн. в месяц
Free-Kassa		3,5 — 4%	6,5 — 7%	6,5 — 7%		5 — 8%
Cypix	2 — 3%	2 — 3%	5 — 6%	5 — 6%
Chronopay	Ключевые способы приема платежей VISA, MasterCard, American Express, QIWI, WebMoney — все тарифы подбираются индивидуально
Cash 24	2,8 — 8%	4,5 — 8%	4,5 — 8%	4,5 — 8%	3 — 8%	4,5 — 8%
Arsenal Pay	2,9%	5%	5%	5%
Яндекс.Касса	2,8 — 3,5%	4 — 6%	2,8 — 5,5%	5 — 6%	2,8 — 5%	2,8 — 5%
Деньги Онлайн	Все тарифы подбираются индивидуально
Единый кошелек Wallet One (W1)	4%	от 3,5%	от 4,5%	от 4,5%	4,5 — 5%	5%

Не смотря на идентичные функции, ПА в деталях часто сильно различаются. Поэтому далее мы рассмотрим основополагающие параметры, которые позволят выбрать оптимальный агрегатор для Вашего бизнеса.

I. Количество способов оплаты

В зависимости от личных предпочтений, удобства и доступности ваш потенциальный клиент может доверять самым различным системам оплаты. Поэтому, выбирая платежный агрегатор (ПА), важно понимать, что чем больше систем оплаты задействовано, тем большая вероятность того, что покупатель осуществит покупку.

Наиболее распространенными способами оплаты являются:
— банковские карты (Visa, Master Card)
— электронные деньги (WebMoney, Qiwi, Яндекс.Деньги)
— интернет-эквайринг (Сбербанк, Альфабанк, Тинькофф)
— терминалы оплаты наличными (Е-деньги, Элекснет, Евроесть)
— оплата с мобильного телефона (мобильная коммерция)
— системы переводов (Contact, Юнистрим)

Нужно иметь в виду, что размеры комиссии для отдельных способов оплаты достигают слишком больших величин, сводя на нет вашу итоговую прибыль. При таком раскладе невыгодную платежную систему лучше отключить.

II. Комиссия

Безусловно один из важнейших параметров. Обычно агрегаторы берут фиксированный процент от каждой транзакции, который может зависеть от следующих факторов:

1. Ежемесячный оборот сайта. Чем больше продаж вы осуществляет, тем более выгодные условия готовы предложить ПА, вплоть до индивидуальной системы тарифов при оборотах от 20 млн.

2. Тип бизнеса, ассортимент товаров. Некоторые агрегаторы предлагают льготные условия для некоммерческих либо благотворительных организаций. Нередко отдельным списком идут комиссии для организаций ЖКХ и продажи авиабилетов.

3. Способ оплаты. В зависимости от того, на каких условиях агрегатор сотрудничает с той или иной системой комиссия для различных способов оплаты может сильно различаться. Например, платежи через банковские карты будут иметь комиссию в пределах 2-4%, через мобильные операторы — 5-6%, через терминалы – более 10%.

Изредка возможно заключение договора на условиях ежемесячной абонентской платы.

Важно понимать, что низкая комиссия не является самоцелью, так как дальнейшая интеграция сервиса и общий уровень обслуживания периодически вызывают сложности и снизить конверсию. Только отслеживание и анализ статистики продаж помогут вам найти оптимально решение.

III. Кто может подключить платежный агрегатор

Многие ПА имеют различные условия сотрудничества для физически лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Так, например, с физическими лицами работают далеко не все.
Это же относится и к нерезидентам РФ: в случае готовности к сотрудничеству, от них могут потребовать либо отдельный список документов, либо предложат альтернативную тарифную сетку.

Те, кто читал эту статью, часто выбирают:

Платежная система ROBOKASSA

более 40 способов приема платежей на сайте
полное соответствие 54-ФЗ (5 вариантов фискализации)
служба поддержки 24/7
тарифы для физических, юридических лиц и ИП
более 40 готовых модулей интеграции с CMS и SaaS системами

обзор агрегатора>>

IV. Скорость подключения

Как уже оговаривалось выше, для различных клиентов предлагаются индивидуальные условия работы. Поэтому следует также обратить внимание, на то, как быстро произойдет подключение платежного агрегатора, ведь когда ваш интернет-магазин готов к работе не хотелось бы тратить лишнее время для начала приема платежей на сайте. Общий срок подключения будет зависеть от:
— требуемого пакета документов
— проведения тестов и проверок сайта на качество и законность
— согласования и подписания договора
В среднем процедура подключения занимает от двух до семи рабочих дней. В некоторых случаях менеджеры компании выезжают к вам лично для ускорения процедуры подключения. Также некоторые агрегаторы позволяют сотрудничать по договору-оферте, вместо привычного «бумажного» договора.

VI. Интеграция и кастомизация

Чтобы непосредственно приступить к получению денег от пользователей вам потребуется провести техническую интеграцию. Другими словами, функционал вашего сайта должен принять данные клиента и запустить процедуру перевода-списания средств.

Наиболее эффективные методы интеграции по отношению к пользователю системы – WS-интеграция и Inframe-интеграция.

WS-интеграция – внедрение модуля для оплат непосредственно на страницу магазина без перехода на сайт системы. Отсутствие перехода является очень важным моментом, т.к даже не смотря на повышающийся уровень цифровой грамотности пользователи с подозрением относятся к переходам на «сторонние» сайты.

Подобный вид интеграции требует получения сертификата безопасности PCI DSS и предоставляется только при высокой степени доверия к продавцу.

Inframe – интеграция предполагает внедрение формы оплаты на сайт без явного перехода на страницу агрегатора. По факту ввод данных происходит на сайте агрегатора. Здесь очень важны параметры кастомизации платежной формы: настройка цвета, шрифта, размещение логотипа и т.п., чтобы форма органично вписывалась в дизайн сайта.

Inframe зачастую позволяет производить интеграцию при помощи готовых модулей оплаты, разработанных под конкретную CMS. В некоторых случаях внедрение формы в код страницы можно провести даже без помощи программиста. Все модули предоставляются бесплатно и периодически обновляются и дорабатываются.

Для тех, которые реализуют свои услуги через социальные сети либо вообще обходятся без сайта, некоторые агрегаторы предлагают выставление счета покупателю на e-mail или в виде SMS сообщения и тем решить проблему интеграции.

VII. Техническая поддержка

Даже в работе самых проверенных сервисов иногда возникают внештатные ситуации, требующие участия технической поддержки. Агрегаторы обычно заявляют о круглосуточной поддержке в режиме 24/7, что, однако, затруднительно проверить на опыте. Важно понимать, что круглосуточная поддержка предоставляется в первую очередь плательщикам сервиса. Запросы от потенциальных клиентов, полученные вне рабочего времени, как правило, обрабатываются дольше.

VIII. Платежный агрегатор и 54-ФЗ

Согласно федеральному закону № 54, с 1 июля 2017 года все российские интернет-магазины при расчётах с физическими лицами обязаны использовать специальную контрольно-кассовую технику (ККТ) и выдавать чеки за оплату онлайн.
Клиентоориентированный платежный агрегатор имеет на своем сайте раздел, посвященный 54-ФЗ. Предложения от различных сервисов радикально не отличаются, однако продавцу следует обратить внимание на количество партнеров, предоставляющих онлайн-кассы, так как это позволит найти более выгодные условия. Также менеджеры некоторых ПА производят консультацию по вопросам заключения договора с поставщиком онлайн-кассы, получения квалифицированной электронной подписи (КЭП) и интеграции кассы в личном кабинете сервиса. На сегодняшний день наибольшее количество решений (а именно, пять) мы нашли у ROBOKASSA, включая предложения легальной работы без кассы.

О вариантах работы с кассой и без, о разумных вариантах сэкономить и ряде других вопросов, читайте в обзоре федерального закона 54-ФЗ и обзоре онлайн-касс для интернет-магазинов

IX. Дополнительные опции

Кроме приема оплат онлайн платежный агрегатор может предложить услуги, которые прямо или косвенно помогут более эффективно вести продажи и сервис.

Рекуррентные платежи — это периодические перечисления, которые будут выполняться в автоматическом режиме с согласия пользователя, если первый платеж прошел успешно. При этом данные карты будут сохранены на сервере интернет-магазина. Подобная услуга будет очень удобная для сайтов, предоставляющих услуги с абонентской платой, например интернет-провайдеры или онлайн-игры.

Массовые выплаты — услуга, позволяющая производить выплаты своим клиентам. Вы пополняете баланс, и с него производятся выплаты по заданным реквизитам одному получателю или группе. Актуально для микрофинансовых организаций, маркетинговых агентств, онлайн-казино и т.д.

Скорринг — это система анализа и оценки платежеспособности. Задача услуги — установить репутацию того или иного плательщика на основании совершенных им операций, наличия средств на балансе, количества отказов и возвратов, контактных данных и прочего. Скорринг отлично подойдет для кредитных организаций.

Предоставление собственной CMS. Редкая, но интересная услуга, при которой платежный агрегатор предоставляет CMS собственной разработки, которая легко решает все проблемы связанные с технической интеграцией. Подойдет для продавцов, имеющих финансовые сложности.

Торговые площадки для продвижения продукта. Также не частая опция. Может является как дополнительной оплачиваемой, так и бесплатной услугой. Примерами таких площадок являются Яндекс.Маркет (с оплатой за клики и продажу товара) или Robo.market — бесплатная торговая площадка от агрегатора ROBOKASSA.